CODESARROLLO - Codesarrollo

¿PORQUÉ A CODESARROLLO LE INTERESA CREDIFINANCIERO?

Credifinanciero será nuestro mejor instrumento para apoyar a las finanzas populares, que se desarrollan en muchos lugares apartados del Ecuador, donde no hay una presencia útil de las entidades financieras tradicionales.

Por medio de Credifinanciero Codesarrollo podrá:

• apoyar el desarrollo local, financiando la producción de bienes y servicios y la generación de empleo, lo que hace más eficiente la lucha a la pobreza;
• favorecer la creación y el fortalecimiento de EFL financieras populares en muchas localidades del Ecuador, en las cuales no hay oferta de servicios financieros legales;
• contribuir a la lucha contra la usura en la medida de presencia de una EFL financiera que presta servicios crediticios con agilidad y ética;
• invertir los flujos de la riqueza nacional, por cuanto recursos recogidos en las ciudades e incluso en el exterior, serán destinados a lugares tradicionalmente marginados de nuestro país;
• reducir los costos de la intermediación financiera, con evidentes beneficios para los destinatarios finales de los créditos;
• mejorar los rendimientos económicos de la cooperativa, por cuanto se podrá mover cantidades mayores de recursos sin aumentar significativamente los costos fijos;
• contribuir a la construcción de un Ecuador en el cual se creen mayores y mejores oportunidades para los sectores económicamente más débiles de la población, que son mayoritarios.

 PRINCIPIOS QUE RIGEN CREDIFINANCIERO

 Credifinanciero es una respuesta práctica a los principios y a los planteamientos concretos de la vigente Constitución del Ecuador, que en sus artículos que van de 308 al 312, trata del sistema financiero y en particular el art. 311, por primera vez en la historia del Ecuador, afirma:

 “Art. 311.- El sector financiero popular y solidario se compondrá de cooperativas de ahorro y crédito, EFL asociativas o solidarias, cajas y bancos comunales, cajas de ahorro.  Las iniciativas de servicios del sector financiero popular y solidario y de las micro, pequeñas y medianas unidades productivas, recibirán un tratamiento diferenciado y preferencial del Estado, en la medida en que impulsen el desarrollo de la economía popular y solidaria”.

 Codesarrollo es pionera en la aplicación de la citada norma constitucional, no solo con su producto “Credifinanciero”, sino también con el apoyo que presta a las EFL y a las redes para su fortalecimiento.

El principio básico que Codesarrollo asume como rector de su trabajo con las EFL es él de respetar el territorio en que estas tienen influencia, no competir con las mismas en sus territorios, ni en tema de ahorros y crédito, ni en tema de remesas y Bono de Desarrollo Humano, sino más bien coordinar todas las actividades, para que haya ventajas reciprocas y mejores servicios a los usuarios.

Las relaciones entre las EFL y Codesarrollo debe ser sincera y profunda: esto supone que ambas partes en lo fundamental compartan valores y tengan visiones que se complementan, sin contradecirse.

ORIENTACIÓN DEL CREDIFINANCIERO

“Credifinanciero” es un producto crediticio de Codesarrollo destinado a:

a)      Las Estructuras Financieras Locales (EFL) que, haciendo intermediación financiera con el público puede acceder a un crédito puntual o preferentemente a un cupo de crédito.

b)      Aquellos socios de las EFL que con el aval y la participación de las mismas, requieran acceder a un monto de recursos que su propia organización no puede otorgarle.

TIPOS DE CREDIFINANCIERO

CREDIFINANCIERO COMO OPERACIÓN PUNTUAL.

Operación puntual: La EFL podrá gestionar un crédito sin necesidad de mantener su calificación permanente, ello es, se calificará su capacidad  y voluntad de pago  por una solicitud específica.

CREDIFINANCIERO POR CUPO PARA EFL CALIFICADAS (Línea de Crédito).

Cupo de Crédito: Es el producto mediante el cual una EFL se somete al proceso de calificación obteniendo un puntaje mediante el cual se le asigna por parte de Codesarrollo la denominación de EFL CALIFICADA, y puede acceder a un cupo de crédito o línea de crédito.

METODOLOGIA DE CALIFICACIÓN

Toda EFL para obtener un Credifinanciero será calificada mediante una metodología establecida por Codesarrollo, el cual contiene dos aspectos.

1. Evaluación Cualitativa: Gestión Administrativa y Social
2. Evaluación Cuantitativa: Indicadores Financieros.

DESTINO DEL FINANCIAMIENTO DE CREDIFINANCIERO

• Para Fondo de Crédito
• Para Fondo de Liquidez
• Para compra o construcción de local de la EFL.
• Para compra de equipos.
• Para compra de software.

CARACTERÍSTICAS DEL CRÉDIFINANCIERO

DATOS CUADRO PRODUCTOS FINANCIERO

CONDICIONES GENERALES:

• El monto de un Credifinanciero máximo es el 200% del Patrimonio de la EFL.
• El monto del Credifinanciero es del 70% del valor de realización de la garantía real o hipotecaria.
• El monto de Credifinanciero está en función de la evaluación social y financiera obtenida.

Información requerida de EFL con personería jurídica.

• Formulario de Solicitud de crédito.
• Informes financieros (Balance General, Estado de Resultados) de los dos últimos años y un balance al trimestre más próximo (marzo, junio, septiembre, diciembre) a la fecha de presentación de la solicitud de crédito impreso firmado por Gerencia, Contador, además un archivo de los balances en formato Excel.
• Copia del estatuto y acuerdo ministerial certificadas por la secretaría de la cooperativa.
• Copia de Registro de la directiva en el MIES (actualizada y vigente) certificada por la secretaria de la cooperativa.
• Copia del Nombramiento del Gerente (formato) o copia de acta del Consejo de Administración donde se nombra al Gerente.
• Copia del acta de la sesión del Consejo de Administración o Asamblea de Socios donde se autoriza el endeudamiento, en el cual debe especificarse el monto y el destino del crédito, certificada por la secretaria de la cooperativa. (Revisar en el Estatuto o Reglamento Interno, cuál de estos organismos de la cooperativa está facultado para emitir la autorización de la gestión del crédito, de acuerdo al monto).   Si es hipoteca, la autorización de la misma.
• Autorización del Consejo de Vigilancia para realizar la gestión del crédito, en el caso de las cooperativas.
• Copia del RUC actualizado.
• Copias de cédula y papeleta de votación del Gerente y Presidente de la EFL.
• Carta de pago de un servicio básico actualizada.
• Declaraciones de impuesto a la renta de los últimos dos años. (depende de los años de vida institucional).
• Los representantes legales, Gerente y Presidente, firmarán una autorización para consulta del buró de crédito.
• Presentar el Proyecto de Inversión del crédito, incluido Flujo de Caja.

Para créditos hipotecarios. (Además de lo anterior)

• Certificado de gravámenes con linderos del bien a hipotecar.
• Copia de la escritura del bien a hipotecar.
• Avalúo del bien.

Información requerida a EFL sin personería jurídica. (cajas y banco comunales)

• Formulario de Solicitud de crédito.
• Informes financieros (Balance General, Estado de Resultados) de los dos últimos años y un balance al trimestre más próximo (marzo, junio, septiembre, diciembre) a la fecha de presentación de la solicitud de crédito impreso, firmado por el Representante y Tesorero, y del Contador en caso de que la EFL lo tenga.  Adjuntar un CD con los balances en formato Excel.
• Copia de acta de constitución y reglamento interno certificadas por la secretaria de la Caja o Banco Comunal.
• Copia del acta de la sesión del Directorio o Asamblea de Socios de la EFL donde se autoriza el endeudamiento, en el cual debe especificarse el monto y el destino del crédito, certificada por la secretaria de la EFL y si es hipotecario la autorización de la misma.
• Copias de cédula y papeleta de votación de representantes de la organización y sus cónyuges.
• Carta de pago de un servicio básico actualizado donde funciona la EFL.
• Los representantes firmarán una autorización para consulta del buró de crédito.
• Presentar el Proyecto de Inversión del crédito, incluido Flujo de Caja.

Para créditos hipotecarios. (Además de lo anterior)

• Certificado de gravámenes con linderos del bien a hipotecar.
• Copia de la escritura del bien a hipotecar
• Avalúo del bien.
• Hipoteca registrada en el Registro de Propiedad a nombre de Codesarrollo.

Mediante este producto se realizan operaciones de crédito directamente con los beneficiarios finales que son socios de EFL, cuando por  las condiciones financieras de las operaciones (monto y plazo), las EFL no tienen la capacidad de asumirlas, existiendo el riesgo de que los solicitantes abandonen las EFL como socios, y pasen a trabajar con terceras instituciones.  Lo fundamental en estos casos es que Codesarrollo no compite y no quita clientes a la EFL, sino que opera de acuerdo con la misma.

En este proceso Codesarrollo apoyará para el fortalecimiento administrativo de la EFL, para que progresivamente pueda incrementar su capacidad de entregar créditos de mayor monto y número. Este apoyo consistirá en la transferencia de la tecnología crediticia.

Para definir las condiciones del crédito concedido aplicarán las mismas características y condiciones de los créditos normales en Codesarrollo, por lo que no se plantea la creación de un producto específico.

Pago de costos de servicios a la EFL.

Codesarrollo pagará a la EFL por costos de servicios: apoyo de logístico de la EFL en la entrega de información de los productos, recepción de documentos, entrega de notificaciones y recepción de cobros de las cuotas de amortización del crédito de Codesarrollo.

Codesarrollo paga a la EFL por participar en este servicio valores especificados en el siguiente cuadro:

1.25% del valor de la cuota cobrada, si la cartera está en A.

0.75% del valor de la cuota cobrada, si la cartera está en B.

0.50% del valor de la cuota cobrada, si la cartera está en C.